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农村金融贷款的创新-农村土地租金分期

    目前,农业实际生产中,土地租金、场地建设成本、雇工成本、农机成本、作业成本、销售运输成本等逐年递增,家庭农场、种养殖大户、合作社等新型经营主体资金压力也得不到有效缓解,业主总期望再多点资金把环境建设的更有特色些、把设备再提升点等,这些硬性的资金需求成了农业生产的刚需。
      农村金融贷款不可或缺

      目前,农业实际生产中,土地租金、场地建设成本、雇工成本、农机成本、作业成本、销售运输成本等逐年递增,家庭农场、种养殖大户、合作社等新型经营主体资金压力也得不到有效缓解,业主总期望再多点资金把环境建设的更有特色些、把设备再提升点等,这些硬性的资金需求成了农业生产的刚需。但是另外一面,农业生产的贷款难、成本高依然突出,中国农业银行负责人曾指出:“全国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款,有金融需求的农户中仍然有40%以上不能获得正规渠道的信贷支持”。

      市场中主要的农村金融贷款方式

      1互联网小额信用贷款

      在互联网的大背景下,新兴起的一种个人信用贷款方式,凭个人信用情况便可在相关金融平台申请贷款,比如浙江农用地商住地工业地)网商银行、京东金融、翼龙贷等P2P平台可提供农村金融贷款服务。申请人直接在线上提交贷款申请,平台通过线下服务人员审核,线上信征银行流水的查证,符合要求的最快一周内就能放款,最多可以贷款达10万。

      2信用社个人小额信用贷款

      信用社是一个具有“接地气”的金融机构,由区域内的农民群众和农村集体经济组织自愿入股而建立。申请人如想贷款需要满足一些基本条件,如在该信用社开户、是该区域内农民等。贷款额度偏低,一般在5万以内,现在信用社只有极少地区还存在。

      3农村土地租金分期贷款

      由资方、贷方、保险公司三方合作,为需求方提供的一种农业贷款,此贷款通过等额本息方式按月归还,类似于信用卡消费后的分期还款。当然由于产品的便利性,对贷款的用途要求也比较严格,暂时只用来解决土地租金和农场场地租金等方面用途。由于模式的独创性,此产品暂时仅有聚土网提供。

      4村民联保小额贷款

      联保贷款是采取“一户贷款,多户担保,余额控制”的模式,联保贷款要求申请贷款的人们互相担保,彼此承担担保责任。用途主要是生产资料购买和生活消费。其缺陷是,尽管农民不需要抵押而获得贷款,但农户寻找并参与联保小组却存在一些困难和成本,常见的为亲情和人情问题。这类业务只有邮政储蓄、中国农业银行等少数几个金融机构开通。

      5银行小额抵押贷款

      正对农业生产的小额抵押贷款业务,现有农业银行和邮政储蓄银行开通了。农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款,每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。邮政银行农民小额贷款是向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。

      针对农村地区担保难的问题,农业银行创新了土地经营权抵押、农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式,还允许对符合条件的客户发放信用贷款。

      6京东农资产品贷款

      京东进军农村金融后发布一款面向农资信贷领域的“先锋京农贷”产品。以农户种植玉米为例,京东金融根据以往订单给农户授信,农户可以先拿种子,丰收后再还款。这种贷款产品利率相对较低,审核快,但贷款用途非常严格,农户只能购买种子、化肥等农资产品。

      7小贷公司贷款

      小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比,小额贷款公司更为便捷、迅速,适合中小企业、个体工商户的资金需求。与民间借贷相比,小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商;与银行贷款相比,利息偏高,坏账率高等。

      8民间借贷

      民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间,而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。其特点金额灵活,速度快,但是借贷手续不完备,缺乏担保抵押,无可靠的法律保障,通过民间关系相互借贷,因此也容易出现经济纠纷。

      农村金融贷款产品繁多,贷款难度和成本依然很高

      综合比对,各种渠道丰富了农村金融贷款业务,但是还是存在融资困难,贷款无门的境况,一方面农业生产存在自然风险及市场风险,另一方面资本的高回报的逐利性影响了机构的积极性。农副产品存在价格波动的突然性,自然灾害的不可预判性等,以至于大多数金融机构不能有效的把控两个风险,故大大缩小对农业发展的授信力度,因而也成了农业正常贷款难的重要因素;再有放贷的成本高,举个例子放贷一位农户6万,需要长途驾驶再与当事人沟通签约,接着去乡镇各过部门办理手续,一来一去的时间和人力成本,相当于在城市中放贷600万的成本,投入产出比的差距也导致许多的金融机构在业务规划时便缩小了投放力度;还有由于部分农户存在还款意识淡薄,在无法按期还款时会采取消极逃避的方式,这样增加了回款的成本,也导致金融机构在农业放款方面非常保守。

      土地租金分期,一种农村金融贷款的新尝试

      土地租金分期由贷方、资方、保险/担保公司三方共同合作为需求方提供资金服务,是以土地价值为载体而设计,解决农业生产中最前端的资金,即农业生产第一要素土地的资金需求。该产品介于银行及小额信贷公司之间,不仅解决了农业生产者不能从银行融资的难题,也解决了农业公司向小额信贷公司融资成本高的难题。

      举个例子,老杨经营一个葡萄庄园,主要的开支有土地租金和养护、采摘、运输、销售等运营两大部分,而土地租金是非常固定的,也就是到时间就必须还那么多的租金。假设今年老杨手头只有10万,而土地租金需要还8万,剩下的2万用来日常运营,相比通过分期贷到8万用来支付土地,那么手头的10万用来运营,正常情况下收益自然比只有2万的运营支出高好几倍,而总成本支出仅比未贷款前多不到8千;如果在小贷公司贷款其总支出将为1.5万左右,并且如果一时拿不出9.5万还贷便有失约的风险;而在银行不一定能按时拿到这么多贷款。

      高收益同时也有高安全性。

      1)线下有贷方对基础资料进行实地审核并有当地政府单位证明担保,这样可以保证贷款人的基本信誉和还款能力可控;

      2)通过保险公司的保险,可以保证资金在不能按时还款时有一定的补偿措施,将损失降低到最少;

      3)由于是按月定期归还,还款也不会出现很大的经济压力,另外通过贷方进行还款行为的监控和提醒可以保证一定的还款率,坏账率会非常低;

      4)由于金额有限可控,利息相比民间借贷和小额贷款低很多,并且放款速度快,手续较银行贷款简单,非常安全和实用;

      5)当风险发生时,由聚土网通过土地流转平台的优势处置不良资产抵消风险的损失。当然,没有万无一失的必然,但是通过各个手段的控制,相比其他贷款手段,此类贷款对于放贷和贷款人双方都是非常安全的。

      农村金融是现代金融体系的重要组成部分,是中国农业现代化的关键,金融贷款可以盘活农业生产的资产,调动生产者的积极性。土地租金分期贷款不仅解决了土地前端的资金压力,也为农业生产的入口做更好的铺垫,当土地被盘活后可以创造出后续一系列的农业生产价值。不管结果如何,金融贷款的多样化和高安全性,是农业发展所需要的,更是金融发展所需要的,方式的创新或许真的能撬动行业的发展。

      
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