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农地承包经营权抵押贷款破题

      业内人士表示,在农村土地产权改革加快的背景下,土地流转贷款将更好地对接新型农业经营主体需求,推动农业规模化、集约化发展和农民增产增收。不过,农村土地承包经营权不同于其他抵押物,其有效性、稳定性受政策、市场以及剩余经营年限等因素影响较大,而这就要求银行在风险管控方面下大力气。

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      如何围绕农村土地承包经营权搞好金融服务,解决农民“融资难”和“融资贵”,这是相关部门近年来一直在思考和摸索的课题。

      2014年中央“一号文件”明确,“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”,并要求有关部门研究提出实施办法,建立配套的抵押资产处置机制,推动修订相关法律;今年4月,国务院办公厅印发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,要求中国人民银行会同中农办、法制办、农业部、中国银监会等部门,制定农村土地承包经营权抵押贷款管理办法,并在经批准的地区进行试点。我国土地流转贷款的推行在政策上已无障碍。

      抵押确权先行

      2010年,湖北农用地商住地工业地襄阳农用地商住地工业地市的宋涛在该市襄州区张家集镇周垱村承包了1500亩农村土地从事水稻等订单种植。2013年,他计划投资640万元,引进高效灌溉和烘干项目。然而,除自筹资金340万元外,还有300万元的资金缺口。宋涛找了好几家银行,都因为不能提供符合要求的抵押物而拿不到贷款。一筹莫展之际,当地农行新推出的农村土地承包经营权抵押贷款帮助他渡过了难关。

      为了解决农村土地承包经营权确权难题,在农行的积极推动下,襄阳市先后出台了《农村土地承包经营权抵押贷款办法》以及《农村土地承包经营权抵押登记实施办法》等一系列文件,明确了抵押登记部门,制定了全市统一的农村土地承包经营权抵押他项权利证书,规范了风险贷款的处置流程,由市农经办定期发布交易指导价等。此外,当地政府还出资2700万元,设立了农业贷款风险补偿专项基金,为包括农村土地承包经营权抵押贷款在内的涉农贷款提供风险补偿,同时设立的还有农村产权交易中心。

      “通过确权颁证破除贷款申请上的障碍,通过抵押登记则破除贷款审批上的障碍。”农行襄阳分行农户金融部总经理骆华表示。数据显示,自2013年2月成为总行指定的试点行以来,截至2014年9月底,农行襄阳分行累计向451户农户发放土地承包经营权抵押贷款1.29亿元,没有发生逾期和不良贷款。

      多维度管控风险

      据记者了解,我国将全面推进农村土地承包经营权确权颁证、经营流转和抵押融资,赋予农民更多财产权利。我国有20多亿亩耕地,这对于银行等金融机构来说潜在价值巨大。

      “在农村土地产权改革加快的背景下,土地流转贷款将更好地对接新型农业经营主体需求,推动农业规模化、集约化发展和农民增产增收。”业内人士表示。

      不过,农村土地承包经营权不同于其他抵押物,其有效性、稳定性受政策、市场以及剩余经营年限等因素影响较大。这就要求银行在风险管控方面下大力气。

      “一方面,从承包方式、客户对象、经营类型、贷款用途、贷款额度等5个维度把好准入关;另一方面,实行严格的贷后动态管理。”骆华说,有一套规范的业务操作流程将大有裨益。在农行襄阳分行,记者看到一沓表格,主要包括农户财务状况简表和抵押物价值估价表,调查报告模板和审查报告模板,资金使用承诺书、贷款调查承诺书、财产共有人抵押及处置承诺书、发包方同意抵押及处置承诺书等。“调查中还要做到亲见借款人、亲见经营场所和项目、亲见经营权证及承包费缴纳凭证。”骆华表示。

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